Calculadora de Préstamo

Una calculadora de préstamo determine cuánto pagarás mensualmente por un préstamo, cuánto interés pagarás en total, y cómo se distribuirán tus pagos entre capital e intereses a lo largo del tiempo. Es esencial para tomar decisiones financieras informadas sobre hipotecas, préstamos de auto, préstamos personales y más.

Entender los verdaderos costos de un préstamo te ayuda a comparar ofertas, presupuestar adecuadamente, y potencialmente ahorrar miles en intereses.

Conceptos Clave

• Capital (Principal): Monto original del préstamo
• Tasa de interés: Porcentaje anual que se cobra por el préstamo (APR/TAE)
• Plazo: Duración del préstamo (generalmente en meses o años)
• Pago mensual: Cantidad fija que pagas cada mes
• Amortización: Proceso de pagar gradualmente el préstamo con pagos regulares

Tipos de Préstamos

• Hipotecario: Para comprar propiedad (15-30 años)
• Auto: Para vehículos (3-7 años típicamente)
• Personal: Para gastos variados (1-5 años)
• Estudiantil: Para educación (10-25 años)
• Negocio: Para empresas (varía ampliamente)

Datos Necesarios

1. Monto del préstamo (capital)

   • Ejemplo: $300,000 para hipoteca

2. Tasa de interés anual

   • Ejemplo: 6.5% APR

3. Plazo del préstamo

   • Ejemplo: 30 años (360 meses)

4. Frecuencia de pago (opcional)

   • Generalmente mensual

Fórmula del Pago Mensual

P = L × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ - 1]

Donde:

• P = Pago mensual
• L = Monto del préstamo (capital)
• r = Tasa de interés mensual (tasa anual ÷ 12)
• n = Número total de pagos (años × 12)

Cómo se Distribuyen los Pagos

En los primeros años, la mayoría de tu pago mensual va a intereses. Con el tiempo, más va al capital. Esto se llama amortización.

Ejemplo de distribución:

• Pago 1: $1,500 interés + $400 capital = $1,900 total
• Pago 180: $800 interés + $1,100 capital = $1,900 total
• Pago 360: $10 interés + $1,890 capital = $1,900 total

Situación: Quieres comprar una casa de $400,000. Tienes $80,000 para el enganche (20%), por lo que necesitas un préstamo de $320,000. El banco ofrece 6.25% de interés anual a 30 años. ¿Cuánto pagarás mensualmente y cuánto en total?

Datos:

• Monto del préstamo (L): $320,000
• Tasa anual: 6.25% = 0.0625
• Tasa mensual (r): 0.0625 ÷ 12 = 0.00521
• Plazo: 30 años = 360 meses (n)

Cálculo del pago mensual:

P = 320,000 × [0.00521(1.00521)³⁶⁰] / [(1.00521)³⁶⁰ - 1]

P = 320,000 × [0.00521 × 6.685] / [6.685 - 1]

P = 320,000 × [0.03483] / [5.685]

P = 320,000 × 0.006127

P = $1,960.64

Resultados:

1. Pago mensual: $1,961 (redondeado)

2. Total de pagos en 30 años:

   • $1,961 × 360 meses = $705,960

3. Interés total pagado:

   • $705,960 - $320,000 = $385,960
   • ¡Pagas más en intereses que el monto del préstamo original!

4. Costo total de la casa:

   • Enganche: $80,000
   • Total pagado: $705,960
   • Costo total: $785,960

1. Pagos Extra al Capital

Pago adicional de $200/mes:

• Reduce el plazo de 30 a ~24 años
• Ahorra ~$85,000 en intereses

2. Pagos Quincenales

En lugar de 12 pagos mensuales, 26 pagos quincenales:

• Equivale a 13 pagos mensuales al año
• Reduce plazo aproximadamente 5-7 años
• Ahorra miles en intereses

3. Refinanciar si las Tasas Bajan

Si la tasa baja a 5.25%:

• Nuevo pago mensual: ~$1,767
• Ahorro: $194/mes = $2,328/año

4. Hacer Enganche Mayor

Con enganche del 30% ($120,000):

• Préstamo de solo $280,000
• Pago mensual: ~$1,718
• Ahorra $243/mes desde el inicio

✅ Considera el pago total, no solo el mensual: Un plazo más largo reduce pagos mensuales pero aumenta drásticamente el interés total.

✅ 20% de enganche evita PMI: En hipotecas, menos del 20% requiere seguro hipotecario (PMI), añadiendo $100-300 mensuales.

✅ Calcula DTI (Debt-to-Income): Tu pago mensual (incluyendo otros débitos) no debería exceder 36-43% de tu ingreso bruto mensual.

✅ Compara ofertas de múltiples prestamistas: Diferencias de 0.25-0.5% en tasa pueden significar miles en ahorros.

✅ Lee la letra pequeña: Verifica penalizaciones por pago anticipado, cargos de originación, y otros costos ocultos.

✅ Considera préstamos a 15 años: Tasa más baja y menos interés total, pero pagos mensuales más altos.

¿Qué es mejor: plazo de 15 o 30 años?

30 años: Pagos mensuales más bajos, más flexibilidad. 15 años: Tasas más bajas, menos interés total, construcción de equity más rápida. Depende de tu situación financiera y objetivos.

¿Cómo afecta mi puntaje de crédito a la tasa de interés?

Significativamente. Diferencia entre crédito excelente (750+) y regular (650): puede ser 1-2% en tasa. En un préstamo de $300K a 30 años, eso es ~$200-400/mes y $70K-140K en total.

¿Puedo pagar mi préstamo anticipadamente?

Generalmente sí, pero verifica si hay penalización por pago anticipado. Algunos préstamos cobran 1-2% del saldo por pagar antes de cierto tiempo.

¿Qué es APR vs. tasa de interés?

Tasa de interés: Solo el costo de pedir prestado. APR (TAE): Incluye tasa + costos (puntos, origination fees, etc.). Compara siempre por APR, es el costo verdadero.

¿Los impuestos y seguro se incluyen en el pago mensual?

En hipotecas, a menudo sí se incluyen en el pago "PITI": Principal, Interés, Taxes (impuestos), Insurance (seguro). Pregunta si la cotización incluye solo PI o el PITI completo.

¿Vale la pena refinanciar?

Si puedes reducir la tasa 0.75-1% o más, generalmente sí. Calcula: (Costos de refinanciación) ÷ (Ahorro mensual) = meses para "break-even". Si planeas quedarte más tiempo que eso, refinancia.