Calculadora de Empréstimo

Uma calculadora de empréstimo determina quanto você pagará mensalmente por um empréstimo, quanto juros pagará no total e como seus pagamentos serão distribuídos entre principal e juros ao longo do tempo. É essencial para tomar decisões financeiras informadas sobre financiamentos imobiliários, empréstimos de veículos, empréstimos pessoais e mais.

Entender os verdadeiros custos de um empréstimo ajuda você a comparar ofertas, fazer orçamentos adequadamente e potencialmente economizar milhares em juros.

Conceitos-Chave

• Principal: Valor original do empréstimo
• Taxa de juros: Porcentagem anual cobrada pelo empréstimo (TAE)
• Prazo: Duração do empréstimo (geralmente em meses ou anos)
• Prestação mensal: Valor fixo que você paga a cada mês
• Amortização: Processo de pagar gradualmente o empréstimo com pagamentos regulares

Tipos de Empréstimos

• Financiamento Imobiliário: Para compra de imóveis (15-30 anos)
• Financiamento de Veículos: Para veículos (tipicamente 3-7 anos)
• Empréstimo Pessoal: Para várias despesas (1-5 anos)
• Empréstimo Estudantil: Para educação (10-25 anos)
• Empréstimo Empresarial: Para empresas (varia amplamente)

Dados Necessários

1. Valor do empréstimo (principal)

   • Exemplo: R$300.000 para financiamento

2. Taxa de juros anual

   • Exemplo: 6,5% ao ano

3. Prazo do empréstimo

   • Exemplo: 30 anos (360 meses)

4. Frequência de pagamento (opcional)

   • Geralmente mensal

Fórmula de Prestação Mensal

P = V × [j(1 + j)ⁿ] / [(1 + j)ⁿ - 1]

Onde:

• P = Prestação mensal
• V = Valor do empréstimo (principal)
• j = Taxa de juros mensal (taxa anual ÷ 12)
• n = Número total de prestações (anos × 12)

Como os Pagamentos são Distribuídos

Nos primeiros anos, a maior parte de sua prestação mensal vai para juros. Com o tempo, mais vai para o principal. Isso é chamado de amortização.

Exemplo de distribuição:

• Prestação 1: R$1.500 juros + R$400 principal = R$1.900 total
• Prestação 180: R$800 juros + R$1.100 principal = R$1.900 total
• Prestação 360: R$10 juros + R$1.890 principal = R$1.900 total

Situação: Você quer comprar uma casa de R$400.000. Você tem R$80.000 para entrada (20%), então precisa de um empréstimo de R$320.000. O banco oferece 6,25% de juros anuais por 30 anos. Quanto você pagará mensalmente e no total?

Dados:

• Valor do empréstimo (V): R$320.000
• Taxa anual: 6,25% = 0,0625
• Taxa mensal (j): 0,0625 ÷ 12 = 0,00521
• Prazo: 30 anos = 360 meses (n)

Cálculo da prestação mensal:

P = 320.000 × [0,00521(1,00521)³⁶⁰] / [(1,00521)³⁶⁰ - 1]

P = 320.000 × [0,00521 × 6,685] / [6,685 - 1]

P = 320.000 × [0,03483] / [5,685]

P = 320.000 × 0,006127

P = R$1.960,64

Resultados:

1. Prestação mensal: R$1.961 (arredondado)

2. Pagamentos totais em 30 anos:

   • R$1.961 × 360 meses = R$705.960

3. Juros totais pagos:

   • R$705.960 - R$320.000 = R$385.960
   • Você paga mais em juros que o valor original do empréstimo!

4. Custo total da casa:

   • Entrada: R$80.000
   • Total pago: R$705.960
   • Custo total: R$785.960

1. Pagamentos Extras no Principal

Pagamento adicional de R$200/mês:

• Reduz prazo de 30 para ~24 anos
• Economiza ~R$85.000 em juros

2. Pagamentos Quinzenais

Em vez de 12 pagamentos mensais, 26 pagamentos quinzenais:

• Equivale a 13 pagamentos mensais por ano
• Reduz prazo aproximadamente 5-7 anos
• Economiza milhares em juros

3. Refinanciar se Taxas Caírem

Se taxa cair para 5,25%:

• Nova prestação mensal: ~R$1.767
• Economia: R$194/mês = R$2.328/ano

4. Fazer Entrada Maior

Com 30% de entrada (R$120.000):

• Empréstimo de apenas R$280.000
• Prestação mensal: ~R$1.718
• Economiza R$243/mês desde o início

✅ Considere o pagamento total, não apenas o mensal: Um prazo mais longo reduz prestações mensais mas aumenta drasticamente os juros totais.

✅ 20% de entrada evita PMI: Em financiamentos, menos de 20% requer seguro hipotecário (PMI), adicionando R$100-300 mensais.

✅ Calcule DTI (Dívida sobre Renda): Sua prestação mensal (incluindo outras dívidas) não deve exceder 36-43% de sua renda bruta mensal.

✅ Compare ofertas de múltiplos credores: Diferenças de 0,25-0,5% na taxa podem significar milhares em economia.

✅ Leia as letras miúdas: Verifique penalidades de pagamento antecipado, taxas de originação e outros custos ocultos.

✅ Considere empréstimos de 15 anos: Taxa mais baixa e menos juros totais, mas prestações mensais mais altas.

O que é melhor: 15 anos ou 30 anos?

30 anos: Prestações mensais mais baixas, mais flexibilidade. 15 anos: Taxas mais baixas, menos juros totais, construção de patrimônio mais rápida. Depende de sua situação financeira e objetivos.

Como meu score de crédito afeta a taxa de juros?

Significativamente. Diferença entre crédito excelente (750+) e regular (650): pode ser 1-2% na taxa. Em um empréstimo de R$300K de 30 anos, isso são ~R$200-400/mês e R$70K-140K no total.

Posso pagar meu empréstimo antecipadamente?

Geralmente sim, mas verifique penalidades de pagamento antecipado. Alguns empréstimos cobram 1-2% do saldo por pagar antes de certo tempo.

O que é TAE vs. taxa de juros?

Taxa de juros: Apenas o custo do empréstimo. TAE: Inclui taxa + custos (pontos, taxas de originação, etc.). Sempre compare pela TAE, é o custo verdadeiro.

Impostos e seguro estão incluídos na prestação mensal?

Em financiamentos, frequentemente sim no pagamento "PITI": Principal, Interest, Taxes (Impostos), Insurance (Seguro). Pergunte se a cotação inclui apenas PI ou PITI completo.

Vale a pena refinanciar?

Se você pode reduzir a taxa em 0,75-1% ou mais, geralmente sim. Calcule: (Custos de refinanciamento) ÷ (Economia mensal) = meses para "empatar". Se você planeja ficar mais tempo que isso, refinancie.